Как выбрать банк для оформления ипотеки

Заключительный шаг подготовки к покупке квартиры в ипотеку — это выбор ипотечного банка. Процедура сложная, требующая внимательного изучения и сравнения многих критериев. О том на что обратить внимание во время выбора мы и расскажем в статье.

Программы ипотечного кредитования

В банках очень разные программы по ипотеке для физических лиц. Если сводить все к единому знаменателю, то в среднем получить кредит могут платежеспособные граждане России, в возрасте от 18, но чаше от 21 года. У заемщика должна быть хорошая кредитная история и низкий показатель долговой нагрузки.

Время от времени банки меняют условия кредитования. Особенно это касается годовой процентной ставки, которая зависит от ключевой ставки ЦБ РФ. В 2023 году на ипотечном рынке усредненные условия кредитования следующие:

• годовая процентная ставка — 9,81%;
• первоначальный взнос — 15-20%;
• срок кредитования — до 25 лет;
• сумма — 30 млн. рублей;
• начисление процентов по аннуитетной схеме;
• погашение по графику — один платеж раз в месяц;
• оформление залога и договора на страхование объекта недвижимости.

На одобренные условия кредитования для конкретного заемщика влияет несколько факторов:

• оформление или отказ от страховки;
• платежеспособность;
• состояние кредитной истории;
• поручители и созаемщики по кредиту;
• предоставленные документы.

Узнать конечные условия, можно только после подачи заявки, но прежде нужно выбрать кредитора. Выбор стоит начинать с рассмотрения наиболее выгодных льготных программ.

Льготные предложения по ипотеке в 2023 году

Постоянно появляются новые программы льготного кредитования и продляются уже действующие. Если заемщик имеет право на участие в программе и ее условия ему подходят, то стоит рассматривать программы ипотеки в тех банках, где есть такие льготные предложения.

Льготная ипотека доступна либо определенной категории клиентов, например, молодым семьям, либо на определенные виды недвижимости, например, новостройки или жилье в определенной местности. Однако, этот вариант нельзя упускать из виду, так как зачастую здесь значительно снижены проценты, и в итоге меньше общая переплата по кредиту.

Программы льготного кредитования в 2023 году:

Не каждый банк выдает ипотеку в рамках льготных программ, а потому наличие такого предложения может стать решающим фактором при выборе кредитора.

Еще один важный критерий, который нельзя упускать из виду — это специальные выгодные условия, которые предлагают банки своим клиентам.

Свой банк предложит условия получше

Свой банк — это тот в котором открыты вклады, есть расчетный счет, обслуживается зарплатная или пенсионная карта. Наличие кредитов в прошлом или в настоящем также имеет значение и будет плюсом, если заемщик добросовестно исполнял кредитные обязательства. Такие клиенты могут рассчитывать на:

• скидки по ставкам, например, в ряде банков снижение может достигать 1-2 п.п.;
• уменьшение суммы первоначального взноса или и вовсе возможность получения ипотеки без него;
• увеличение суммы кредита;
• упрощенное оформление, в том числе без справки доходах, по паспорту, с возможностью подать заявку и оформить все онлайн;
• быстрое рассмотрение заявки на ипотеку.

В своем банке можно найти специальные предложения для отдельных категорий клиентов: бюджетников, пенсионеров, работников определенных предприятий и так далее.

Программы своего банка стоит изучить в первую очередь, прежде, чем переходить к анализу других ипотечных кредитов. Дополнительно клиент может получить интересные и выгодные предложения:

• на выдачу кредитной карты на специальных условиях;
• повышенные ставки по вкладу;
• на получение бесплатных услуг (юридических консультаций или сопровождения сделки);
• воспользоваться помощью персонального банковского менеджера.

Специализированный ипотечный банк

Ипотечный банк — это финансовое учреждение основным направлением деятельности которого являются операции с ипотечными займами, то есть долгосрочными кредитами под залог недвижимости. Но такие банки могут оказывать и другие финансовые услуги. В РФ к ипотечным банкам относят Дом.рф, Сбербанк, ВТБ, Банк Жилищного Финансирования и другие.

Выбирать ипотечный банк стоит по нескольким причинам:

• наличие предложений по льготной ипотеке;
• специальные программы от девелоперов;
• периодическое проведение акций, в рамках которых доступны выгодные условия кредита;
• доступны программы рефинансирования, реструктуризации;
• хорошая информационная поддержка заемщика.

У ипотечных банков, как правило, широкая линейка кредитных предложений, но только ими рынок не ограничивается, а потому важно рассмотреть все варианты в комплексе, чтобы выбрать один, но самый выгодный.

Выгодные условия кредитования

Выгода для заемщика — это субъективный критерий, который зависит исключительно от личной ситуации. Но ориентиры установить можно — среди основных критериев, конечно, ставка, сумма, первоначальный взнос.

Размер ставки

Кредитор устанавливает диапазон ставок «от и до», но у заемщика остается возможность повлиять на окончательный процент в лучшую для себя сторону. Выбирая банк, нужно оценить есть ли возможность получить меньшую ставку:

• предоставив дополнительные документы, например, кредитор может принимать во внимание не только справки по форме 2-НДФЛ, но и другие документы, которые подтвердят платежеспособность;
• оформив поручительство;
• увеличив сумму для первого взноса;
• оформив страховку и так далее.

Первоначальный взнос

Зачастую, чем больше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка. Но может быть такая ситуация, что заемщику выгоднее сейчас заплатить меньшую сумму первоначального взноса. А потому нужно учитывать и этот показатель.

Сумма кредита

Программы ипотеки отличаются по кредитным лимитам. Большая часть из них рассчитана на приобретение среднестатистического жилья на суммы от 500 тыс. до 30 млн. рублей, но есть и предложения до 100 млн. рублей.

Страховка

Как правило, банки побуждают заемщика оформлять страховку жизни и здоровья, а страхование залоговой недвижимости и так обязательное. При этом заемщику настоятельно рекомендуют пользоваться услугами аффилированных страховых компаний. И если в списке таких страховых организаций нет той, что устраивала бы заемщика, то и от банка-кредитора придется отказаться.

Возможность рефинансирования, реструктуризации

На протяжении всего периода кредитования может возникнуть ситуации, когда заемщику будет выгодно оформить рефинансирование. Или же ему понадобится реструктуризация. Как правило, кредиторы неохотно идут на уступки. Но есть программы, условиями которых предусмотрены те или иные послабления, например, кредитные каникулы, отсрочка платежа. Также есть банки, которые готовы сами перекредитовывать на более выгодных актуальный условиях со сниженными ставками. Выбор кредитной организации должен опираться и на возможность получения в будущем рефинансирования и реструктуризации.

Комиссии и скрытые платежи

Есть банки, которые зарабатывают не только взимая проценты за кредиты, но и вынуждая заемщиков платить комиссии и различные неявные платежи. Все эти траты входят в ПСК — полную стоимость кредита. В нее должны включать все платежи, известные на момент заключения договора, которые придется платить заемщику. Критерий, важный, так как в конечном итоге переплаты по комиссиям могут составить несколько тыс. рублей.

Штрафы, пени, санкции за нарушение

Важное условие договора кредитования — это санкции за нарушение его условий. В большинстве случаев, это касается просрочек, за которые кредитор начисляет штрафы и пеню. Законом ограничены ставки по штрафам, однако, важно оценить этот показатель кредита учесть при выборе.

Требования к заемщику

В каждом банке есть четкие критерии отбора заемщиков. Ипотека может быть доступна только своим клиентам, или только работникам определенных компаний, предприятий. Может стоять ограничения для представителей бизнеса — индивидуальных предпринимателей. А потому, при выборе кредитной организации нужно учесть и этот показатель. Иначе, заявка даже не будет принята к рассмотрению.

Условия, требования к заемщику — это обязательные критерии, без учета которых невозможно сделать выбор ипотечного банка.

Удобный банк

Удобство банка — это критерий, который показывает насколько заемщику комфортно обслуживать кредит и получать другие услуги. Сюда можно отнести:

• удобство сайта, например, возможность использовать онлайн-калькулятор для предварительного расчета или пройти регистрацию через Госуслуги;
• скорость рассмотрения заявки и оформления кредита, так в некоторых банках вся процедура может занять пару рабочих дней, а где-то затянется и на неделю;
• порядок оформления кредита, например, в некоторых банках есть возможность получения ипотеки без визита в отделение;
• компетентность и вежливость сотрудников;
• наличие доступных отделений;
• работу колл-центра;
• наличие терминалов, банкоматов;
• число способов погашения кредита;
• дистанционные сервисы: онлайн-банкинг, мобильное приложение.

Рейтинг банков

В сети примерно раз в полгода появляются рейтинги ипотечных банков. По ним можно судить о различных показателях кредитора, таких как:

• сумма ипотечного кредитного портфеля;
• доля ипотечного кредитного портфеля в общей доле розничных продуктов банка.

Конечно, учитывать этот критерий необязательно, но с другой стороны он показывает вес кредитора в этом секторе рынка.

Рассматривая критерий рейтинга банка нужно помнить и о его надежности. Чтобы в ближайшей перспективе не пришлось решать проблемы с кредитом в ликвидированном банке, стоит выбирать надежную кредитную структуру.

Личные предпочтения, отзывы

Всегда на выбор влияют и субъективные причины. Например, продавец жилья не хочет работать с тем или иным банком. Или потенциальный ипотечный заемщик имеет свои предпочтения, которые основаны либо на собственном опыте, либо на отзывах других клиентов. Этот критерий выбора также нельзя упускать из внимания, принимая решение.

Можно ли взять квартиру в кредит напрямую у застройщика?

Иногда выгоднее обращаться не в банк, а напрямую к застройщику который осуществляет продажи квартир. В этом случае кредит также будет оформлен в банке, но у заемщика может появиться ряд преимуществ:

• сниженные ставки;
• уменьшение или исключение первоначального взноса;
• минимальный пакет документов;
• быстрое оформление;
• варианты рассрочки, отсрочки первых платежей, кредитных каникул.

Выбор банка для оформления ипотеки, может быть, одно из самых важных финансовых решений в жизни. Критерии выбора каждый заемщик устанавливает самостоятельно, а мы постарались дать правильное направление такому поиску.