Ипотечные каникулы - что это и как оформить в банках

Ипотечный кредит позволил многим молодым семьям жить в собственном жилье. При покупке недвижимости в ипотеку не нужно задумываться, как приватизировать имущество. После заключения договора купли-продажи, чтобы стать собственником, достаточно зарегистрировать жилье в Росреестре, и получить выписку ЕГРН. Если наступят трудные жизненные обстоятельства, кредитор при определенных условиях, на законодательной основе предоставляет заемщикам отсрочку по обязательным платежам, разрабатывает и выдает новый график для оплаты кредитного займа.

Условия законодательной базы

С 1 мая 2019 года, вступил в силу ФЗ-76, который регламентирует порядок возвращения денежных средств, оформление каникул по ипотечным кредитам. В апреле 2020 г опубликован ФЗ-106. Закон внес корректировку в некоторые законодательные акты, но норматив не отменяет соблюдения основных условий, чтобы взять ипотечные каникулы. Это 6 месячный льготный период, при оформлении которого полностью приостанавливаются взносы или уменьшается их размер. Обращаться за отсрочкой нужно к кредитору, с которым был заключен договор на выдачу займа. Новым нормативом могут воспользоваться лица, если подтвердят, что попали в трудную финансовую ситуацию в связи с пандемией. Банк примет во внимание только документальные доказательства:

• доход за месяц снижен на 30%;

• справку НДФЛ-2;

• постановку на учет в службу занятости.

Чрезвычайные обстоятельства с самоизоляцией внесли изменения в оформительные механизмы. Подать заявление разрешено в онлайн режиме любым доступным методом, через мобильную связь или с помощью компьютера. Важно передать документы в оригинале в течение 3 месяцев, чтобы банк не аннулировал рассрочку, после чего вступят в силу все штрафные санкции, предусмотренные договоренностью.

Когда льготное время закончится, заемщик обязан вновь соблюдать график возмещения долга.

Основания для предоставления финансовых льгот

Процедура оформления на приостановление долговых обязательств, заявительного характера. Заемщик должен подать заявление на ипотечные каникулы в банк.  

Право на льготный период получит заявитель, если соблюдены условия:

• сумма ипотеки не превышает размер 15000000 руб.;

• приобретена единственная квартира за счет заемных средств;

• отсутствуют отсрочки платежей на данную недвижимость;

• возникла трудная жизненная ситуация.

Кредитор примет во внимание сложные финансовые проблемы своего клиента по причинам, которые посчитает весомыми:

• сокращение штатных единиц на предприятии из-за чего потеряна работа;

• нахождение на больничном листе в течение 2 месяцев, декретный отпуск тоже входит в особую ситуацию;

• назначение медицинской комиссией 1 и 2 группы инвалидности;

• снижение доходов на 30% по сравнению с прошлым месяцем;

• появились новые иждивенцы, рождены или усыновлены дети, оформлена на инвалидов опека, из-за чего увеличены расходы и снижен на 20% доход.

Основания, чтобы получить ипотечные каникулы у каждого свои, поэтому все случаи банк рассматривает в индивидуальном порядке.

Если ситуация заемщика подходит под условия ФЗ-106 ждать согласия от банка не обязательно, но отправлять правильно оформленное требование необходимо. Этот закон разработан для материально пострадавших в период пандемии.

Инструкция к ипотечным каникулам

Подать заявление кредитору с просьбой отсрочить очередной платеж может каждый гражданин, который купил жилье по ипотеке. Порядок действий такой:

1. Принять решение о необходимости ипотечных каникул. Отсрочка платежей – это временное явление, которое выгодно не всем, нужно определить подходят ли финансовые проблемы под условия банка и полезен или нет данный шаг для себя.

2. Подготовительный период состоит из сбора документального комплекта, подтверждающего юридические факты – наличие недвижимости, состав семьи.

3. Заполнить заявку по форме представленной банком.

4. Обратиться на горячую линию кредитной организации для уточнения всех моментов.

5. Документальный пакет передается в офис того учреждения, где заключался договор.

6. Специалисты рассмотрят документы, проверят их достоверность. Если через 10 дней не поступит сообщения, перезвоните менеджеру, чтобы удостовериться, что каникулы одобрены.

Важно! Новый закон позволяет заемщикам на 6 месяцев отсрочить платежи без одобрения банка, но оформить обращение к финансистам в виде требования необходимо в обязательном порядке.

Существует стандартный пакет документов, подтверждающих:

• постановку на учет на биржу труда;

• нетрудоспособность или инвалидность на основании медицинского обследования;

• общий доход со всех возможных источников – зарплата, пенсия.

Если такого перечня недостаточно кредитор укажет на необходимость дополнительных доказательств от работодателей:

• приказов об измененных объемах работ;

• отпусков, оформленных за свой счет;

• уведомлений о сокращении штата.

Нормы законов не накладывают обязательного исполнения на передачу полного комплекта документов. По паспорту и номеру договора можно открыть личный кабинет, где кредитное учреждение будет фиксировать все транзакции, заявки.

Заемщику нужно знать не только как подать на ипотечные льготы, но и какие могут наступить последствия от просрочек. Банк может проверить по поступлению налогов в ФНС, взносов в ПФР, размер заработка или фактическое отсутствие официальной занятости. Если требование заполнить, как и подать не корректно с недостоверной информацией, не только ипотечные каникулы ликвидируют, но и начислят штрафные санкции.

Порядок оформления ипотечных каникул

При оформлении договоров у сторон имеются контактные данные. Для того чтобы узнать, как оформить ипотечные каникулы, сообщите о своих намерениях кредитной организации.

Важно! Если опираться на требования ФЗ-106 снижение дохода за март 2020 г. будет сравниваться с аналогичным периодом 2019 г. При условии, что займ выдан до 03.04.2020 г. Законодатели разработали для всех регионов лимиты, как и когда на ипотечные каникулы можно подать заявление. В Москве вместо 15 млн. руб. снизили до 4.5 млн., для остальных территориальных округов до 2 млн. руб.

Уточнить максимальные кредитные размеры можно в банках по месту их выдачи и своему фактическому проживанию.

После согласования условий с кредитором подают заявление на ипотечные каникулы в письменном виде. Где указывают основания для отсрочки платежей, их возможные размеры, предусмотрен и нулевой. В ходатайстве отражают сроки для наступления и окончания каникул. Если не обозначить даты, отсрочка продлится автоматически на полгода, а начнется с числа, которое стоит в письменном обращении. Льготный период заемщик может сократить, при улучшении финансового положения.

Кроме определения способа, как получить ипотечные каникулы, нужно собрать доказательную базу и приложить пакет документов к заявлению. К ним относятся:

• выписка ЕГРН, которая подтверждает наличие единственной квартиры в собственности;

• справки доказывающие – увольнение с работы, болезнь, свидетельство о рождении детей или назначения опеки;

• согласие совладельцев недвижимости, если в залог взята квартира родственника.

Кредитор рассматривает заявку в течение 5 суток, передает уведомление об удовлетворении требований или отказ в изменении сроков возврата долга.

Важно! Чрезвычайные обстоятельства 2021 г. по закону позволяют заемщикам требовать и получать ипотечные каникулы вне зависимости от согласия банка. При условии, что отсрочка берется первый раз на срок не более 6 месяцев.

Требования Сбербанка

Сбербанк в 2020 г. разработал схему для своих заемщиков, как получить ипотечные каникулы.

В обязательные условия входят:

• трудная жизненная ситуация, подтвержденная документально;

• сумма займа в пределах лимита региона;

• единственное жилье, приобретенное в ипотеку;

• раньше не было удовлетворенных обращений, чтобы оформить ипотечные каникулы как онлайн, так и другими приемлемыми способами.

Если проблема не подходит под условия, которые предлагает Сбербанк можно воспользоваться реструктуризацией суммы, оставшихся долгов. Банк всегда идет навстречу своим клиентам. Если у них образовалась задолженность, предлагает оптимальные решения:

• приостанавливает платеж, уменьшает размер;

• утверждает льготный отпуск, не больше полугода;

• изменяет в кредитном договоре срок погашения, передвигает на количество дней в каникулах.

Внимание! Кредитные карты блокируются на льготный период, расходные операции в это время запрещены.

Если заемщик согласовал с менеджером как подавать заявление, чтобы добиться ипотечных каникул, банк примет требование, разработает новый график оплат. По завершению срока отсрочки, заемщик продолжит погашать долг в обычном режиме. Когда клиент оплачивает одни проценты, у него не возникнет в дальнейшем переплат. При отсутствии платежей в полном размере, начисление процентов будет продолжаться за все время пользования ипотекой вне зависимости от корректировок.

Плюсы и минусы

На ипотечные каникулы подать заявку просто, при наличии в доме технических средств или мобильного телефона, как расплачиваться в конце не всегда понятно. Никто не уверен, что материальное состояние стабилизируется. Но отсрочка дает время на исправление ситуации – поиск работы или выздоровление. При этом не будет изменений в кредитной истории и передачи данных в БКИ. Квартира остается за собственником, сохраняется право на досрочное погашение ипотеки.

Важно! Ипотечные каникулы, если их получить, как прежде, так и в 2021 г., временно отодвигают расплату по долгам, но не ликвидируют кредит.

Возникает проблема из-за увеличения платежных сроков. Отсрочку оформляют безвозмездно, но пропуски оплат перейдут в конец нового графика. Прежде чем взять ипотечные каникулы, начать выяснять, как это осуществить, необходимо хорошо оценить ситуацию.