Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей?

Жилье на сегодняшний день стоит достаточно дорого, поэтому не каждый может приобрести его за собственные средства. Ипотечное кредитование — это отличный способ приобрести жилплощадь, как на вторичном, так и на первичном рынке. Однако оно доступно далеко не всем, и речь пойдет совсем не о доходах.

Что такое кредитная история

Это досье с информацией о взаимоотношениях физического лица с кредиторами. Все записи формируются в хронологическом порядке и хранятся в бюро кредитных историй, под которыми понимаются организации, собирающие информацию для систематизации, защиты и хранения информации о заемщиках. Срок хранения данных составляет 7 лет.

Кроме кредитов, в истории содержатся любые просроченные задолженности в отношении госорганов, коммерческих организаций, прав третьих лиц, по которым было вынесено решение суда. Даже если человек никогда не брал кредит, это не значит, что у него нет истории. Чтобы узнать, где хранится история, следует:

• сделать соответствующий запрос через Госуслуги;
• после получения информации перейти на сайт бюро, указанных в документе;
• пройти регистрацию и отправить запрос.

Получить отчет бесплатно можно два раза в год. В нем содержится информация о кредитном рейтинге, т.е. оценке истории в баллах.

Подробнее о кредитном рейтинге

Для наглядности шкала окрашена в четыре цвета — оранжевый, красный, зеленый и желтый. Если оценка находится в зеленой зоне или рядом с ней, то история хорошая и шансы получить кредит выше, а если ближе к красной — плохая и с большей вероятностью деньги вы не получите. Если отметка в желтой зоне, то шансы чуть ниже, но все равно приличные, а вот если оранжевый, то гарантия на получение денег минимальна. Рейтинг считается по школе от 1 до 999 баллов, соответственно, чем больше цифра, тем выше вероятность.

На него также влияют другие факторы:

• просрочка платежей — берутся сведения о текущих просрочках и прошлых (количество, сумма, давность и длительность, поэтому если просрочка была даже несколько лет назад, то она может также повлиять на рейтинг);
• количество платежей, внесенных после погашения просрочки — чем больше внесено, тем лучше. Это демонстрирует финансовую стабильность заемщика;
• число погашенных и действующих кредитов — чем больше погашенных, тем лучше, при этом действующих должно быть по минимуму;
• к каким кредиторам вы обращаетесь — лучше подавать заявки в банк, так как работа с МФО часто негативно влияет на показатели;
• число обращений за займами и кредитами — чем их больше, тем ниже рейтинг, это обусловлено тем, что постоянные обращения за заемными средствами могут свидетельствовать о финансовых трудностях.

Почему портится КИ

Просрочка по кредиту — основная причина ухудшения благонадежности. Если клиент часто нарушает сроки внесения платежей по договору, то вряд ли ему выдадут новый заем.

Существуют и другие причины:

1. Множество запросов в другие банки, которые были отклонены. Если некоторые организации посчитали заемщика неблагонадежным, остальные тоже могут усомниться.
2. Судебные взыскания по обязательствам, которые не были оплачены вовремя. К ним относится оплата капремонта, долги перед сотовыми операторами, алименты.
3. Частое обращение в МФО — микрокредитные организации предоставляют деньги под высокий процент с минимальными требованиями. Когда у человека нет кредитов, но много оформленных микрозаймов, кредитор может усомниться в надежности.
4. Отсутствие записей в КИ, что может быть обусловлено отсутствием кредитных продуктов. Такое бывает, если человек только достиг совершеннолетия, и это его первый кредит, или же он давно или вообще никогда не брал кредитных карт и займов. Банк не может оценить платежеспособность и может отказать, в особенности, если запрашивается большая сумма.

Можно ли получить ипотеку при плохой кредитной истории

Банк может выдать ипотеку даже при плохой КИ. На то есть объективные причины:

1. Ипотека — это кредит под залог приобретаемого имущества с привлечением банковских средств. При проблемах с платежеспособностью заемщика финансовая организация просто заберет квартиру.
2. Есть банки, которые не устанавливают ограничения при выдаче ипотеки клиентам с плохой кредитной историей, однако деньги выдаются на определенных условиях. Например, может быть увеличена сумма первоначального взноса или процентная ставка. В ряде случаев может потребоваться оформление страхования жизни.
3. При плохой КИ, но постоянном трудоустройстве и высоком доходе, шансы на получение займа намного выше. Как правило, кредиторы больше интересуются текущим положением заявителя, нежели его прошлым.

Вероятность одобрения выше, если на текущем месте работы, стаж от 6 месяцев и больше. Есть учреждения, которые требуют наличие стажа от 12 месяцев. У каждого кредитора свои методы анализа анкеты потенциального заемщика, поэтому один кредитор может отказать в выдаче, а другой одобрить..

Как взять ипотеку с плохой КИ

Эксперты рекомендуют тщательно готовиться перед подачей заявки на ипотеку, так как это долгосрочный займ, при выдаче которого банк тщательно изучает благонадежность и платежеспособность потенциального заемщика.

Самостоятельный анализ портрета-заемщика

Ни один банк не раскрывает свои методы оценки клиентов. У каждой компании собственные требования, в рамках которых они оценивают сумму, сроки и прочие условия кредитования. Также для получения ипотеки нужно быть готовым подтвердить свои доходы, среди которых может быть не только зарплата, но и, например, доход при оформленной самозанятости, депозиты и пр.

На начальном этапе следует заранее оценить свой кредитный рейтинг и проверить историю. Сделать это можно, послав запрос через портал «Госуслуги». Все запросы и ответы формируются автоматически, поэтому занимают не более 10 минут.

Обратите внимание, что банки чаще выдают ипотеку людям в возрасте от 21 года, которые трудятся на одном месте не менее полугода, получая постоянный доход. Также важно проверить себя в базе исполнительных производств, чтобы исключить возможные риски, к примеру, при наличии задолженности за мобильную связь или по взносам за капитальный ремонт.

Выбор банка и программы кредитования

Изучите разные предложения от банков, у которых есть ипотечное кредитование. На практике получается так, что организации завлекают клиентов фразами, типа кредит от 5,5%, но на деле после оценки рисков и других факторов, процентная ставка может оказаться около 15% годовых.

Перед подачей заявки можно воспользоваться ипотечным калькулятором. Для этого нужно заполнить все поля и попробовать рассчитать несколько вариантов. Он используется только для того, чтобы потенциальный заемщик смог оценить свою платежеспособность. Банк эти данные не хранит, они предоставляются только для ознакомления.

Сбор документов

Для оформления договора необходимы:

• паспорт и второй документ, который может подтвердить личность, к примеру, водительское удостоверение;
• справка о доходах;
• свидетельство о рождении детей и заключении брака (если имеет место);
• трудовая книжка;
• военный билет;
• СНИЛС.

Подача заявки

Заполнить ее можно на сайте банка, чтобы предварительно узнать решение. Можно сразу обратиться в офис. Преимущество отдается зарплатным клиентам. Для них сроки одобрения или отказа минимальны — 1-2 дня, а если зарплата в другом учреждении, то время ожидания может занять до двух недель.

При этом те, у кого есть зарплатный счет в банке, могут предоставить скидку 1-1,5% по процентной ставке ипотечного кредита. Несмотря на это, при плохой истории рассчитывать на поблажки особо не стоит. В таких случаях обычно повышается ставка и потребуется оформить страховой полис, который обойдется недешево.

Как изменить данные в БКИ

Информация в бюро обновляется постоянно при появлении сведений в кредитных и прочих организациях. Есть несколько способов изменить данные о своей истории в бюро. Потенциальному заемщику рекомендуется действовать следующим образом:

1. Взять потребительский кредит и выплачивать его строго по графику. Погашать как можно скорее нельзя, потому что важно продемонстрировать свою пунктуальность.
2. Оформить несколько небольших займов в МФО и погасить их в срок. Выбирать нужно самые выгодные условия, например, беспроцентные займы, которые позволят исключить переплату. Будет достаточно 2-3 микрозаймов, поэтому перебарщивать не стоит, чтобы это не отразилось на истории.
3. Можно взять в кредит бытовую технику или электронику. Оформить заем можно прямо в магазине в течение 20 минут, при этом никто не будет слишком строго проверять платежеспособность и уровень дохода.
4. Открыть кредитку — получить их можно в большинстве банков. Это часто делается онлайн. Лимит может быть совсем небольшим. При этом важно также показать своевременность погашения задолженности.
5. Сделать реструктуризацию или оформить рефинансирование — способ актуален, если есть открытый кредит и с обязательствами по нему заемщик не справляется. Можно обратиться в другие банки, чтобы увеличить срок займа или уменьшить размер ежемесячного платежа.
6. Открыть вклад в банке — так потенциальный заемщик покажет, что у него есть сумма на первоначальный взнос. Когда сумма составляет 30% от суммы по ипотеке, то кредитор будет лояльнее.
7. Если есть действующие кредиты, то нужно снизить их количество, внося платежи по графику. В идеале должно быть не более двух. Если больше, то лучше рассмотреть услугу рефинансирования.
8. При наличии просрочки, нужно погасить все долги, в том числе штрафы, счета за капремонт, мобильную связь.

Есть ли шансы получить ипотеку

Вероятность одобрения ипотеки при выборе новостройки или вторички примерно одинаковая. Плохая кредитная история негативно влияет на одобрение и неважно, какое имущество планируется приобрести.

При этом вероятность одобрения есть, хоть и не высокая. Главное — отсутствие финансовых проблем на текущий момент, и наличие возможности подтвердить свою платежеспособность. В таких ситуациях кредитные организации могут одобрить заявку и выдать деньги на хороших для себя условиях — повысить ставку, заставить оформить все возможные страховки.

В этом случае банк рискует по минимуму, так как если заемщик перестанет платить, квартира или дом отойдет кредитору в счет долга. Однако далеко не каждый кредитор готов пойти на такие риски.

При этом получить займ можно даже при наличии задолженности на небольшой срок. Если же он составляет от одного до нескольких месяцев, то вы получите отрицательный ответ.

При наличии кредитных карт, которыми вы не пользуетесь, их лучше всего закрыть. Обратите внимание, что даже при минимальной задолженности по нескольким кредитам организация может отказать в выдаче ипотеки,